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中行、建行等优化个人外汇业务！钞汇同价，免收钞汇转换价差

近期，中国银行、中国建设银行、浦发银行等对个人外汇账户外币现钞服务进行升级，开始实现钞汇同价，免收钞汇转换价差。

2024年10月11日，中国银行宣布优化升级外币钞汇服务。自10月11日18时起实施钞汇同价，免收钞汇转换价差。

一、实施钞汇同价

对26个币种实施钞汇同价，包括美元、港币、澳大利亚元、加拿大元、欧元、日元、英镑、新加坡元、泰国铢、韩元、澳门元、新西兰元、瑞士法郎、俄罗斯卢布、菲律宾比索、阿联酋迪拉姆、印尼卢比、瑞典克朗、挪威克朗、丹麦克朗、南非兰特、土耳其里拉、哈萨克斯坦坚戈、墨西哥比索、沙特里亚尔、蒙古图格里克等。客户办理结汇使用的现钞买入价与现汇买入价相同，客户办理购汇使用的现钞卖出价与现汇卖出价相同。

二、免收钞汇转换价差

对上述币种免于收取钞汇转换价差，即客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免于收取钞汇转换价差。

三、外币账户属性功能不变

客户在我行的外币账户属性、功能不发生变化，原通过现汇账户、现钞账户办理的各类业务均可正常办理。

9月4日，建设银行发布关于个人外汇账户钞汇户合并系统升级有关服务影响及变更的公告。

为简化个人外汇账户相关业务办理流程，提供更加优质的银行服务，我行将于2024年9月6日22点至9月7日早上7点进行系统升级，对个人外汇账户进行钞汇户合并，现对相关业务影响公告如下：

一、个人外汇账户钞汇户合并，具体实施方式为：存量个人活期外汇现钞户资金等额转入活期现汇户，现汇户视同发生一笔正常存入，现汇户余额相应增加；之后默认使用现汇户办理外汇业务，现钞户保留历史数据查询，但不再用于办理业务；如个人活期外汇现钞户状态异常，暂不合并，待状态正常后再进行合并转换。存量个人定期外汇现钞户存款维持不动，待到期后支取时转入现汇户。个人外汇钞汇户合并后，取消钞汇折算相关收费。

二、我行柜面渠道和电子渠道实施个人现钞结汇和现汇结汇同价，购汇和现汇结汇报价不变，各渠道仅展示银行现汇买入价和卖出价。（手机银行版本需待运营商审核通过且客户主动升级后方可查看新版报价模式）。

三、我行柜面渠道和电子渠道实施个人外汇买卖现钞和现汇交易同价，现汇买入和卖出报价不变。我行个人账户外汇禁止新开保证金账户，平仓后得到的外币现钞自动转换为外币现汇，外币保证金划转自9月7日7点起默认使用外币现汇户办理（手机银行版本待运营商审核通过进行主动升级后方可划转，其他渠道可正常办理）。

四、我行个人账户贵金属及双向交易、账户商品美元现钞品种持仓卖出或平仓后得到的美元现钞自动转换成美元现汇。自9月7日7点起，客户发起的账户贵金属双向交易、账户商品美元现钞品种的保证金划转系统默认使用现汇户办理。（手机银行版本待运营商审核通过进行主动升级后方可划转，其他渠道可正常办理）。

五、持卡人绑定信用卡约定还款账户的，外币同币种还款时，不再从现钞户扣款，改为从现汇户扣款；持卡人主动办理信用卡外币账户同币种还款时，仅支持使用本人本行现汇户扣款。

六、其他影响。系统升级期间，手机银行、网上银行发起的账户贵金属及双向交易、账户商品、账户外汇、个人外汇买卖、外币现钞户转账、外币现钞户定期存入交易可能不成功，借记卡境外消费、境外提现、境外查询可能不成功；系统升级完成后，存量活期外币现钞户9月6日（含）之前办理的约定转存定期的签约将失效，如有需要，您可重新以现汇户办理签约。个人投资者持有的存量外币基金现钞份额，后续赎回交易可正常办理，赎回所得资金等额转入现汇户。

除了中国银行、中国建设银行等国有大行，部分股份制银行对于外币钞汇服务也有所升级。例如浦发银行：

钞汇互转暂不收取手续费，其中汇转钞不收取手续费，钞转汇收取1%的手续费（自2024年8月8日—2025年12月31日免收钞折汇手续费）

关于钞汇是否同价，浦发银行客服回应称目前钞汇的买卖价格不一致，可以先进行钞汇互转，再购售汇的方式来实现钞汇同价。

四大行钞汇同价免转换价差 算算你能省多少钱 | 财富眼

市民张先生周一去中行把美元钞票换成人民币，惊喜地发现现钞买入价和现汇买入价已经没差别，“相同金额的美元现钞能多换点儿人民币，真不错。”半两财经发现，近期多家国有大型银行发布公告，实施钞汇同价、免收钞汇转换价差，优化升级外币钞汇服务，进一步简化相关业务办理流程。‍‍（全文2033字，阅读需要10分钟） 记者｜程婕‍‍ 编辑｜田野 实习生｜林楚欣

四大行先后发布公告实施钞汇同价

9月4日，建设银行发布《关于个人外汇账户钞汇户合并系统升级有关服务影响及变更的公告》。建行表示，柜面渠道和电子渠道实施个人现钞结汇和现汇结汇同价，购汇和现汇结汇报价不变，各渠道仅展示银行现汇买入价和卖出价。同时，个人外汇买卖现钞和现汇交易同价，现汇买入和卖出报价不变。此外，个人外汇账户钞汇户合并，合并后，取消钞汇折算相关收费。持卡人绑定信用卡约定还款账户的，外币同币种还款时，不再从现钞户扣款，改为从现汇户扣款；持卡人主动办理信用卡外币账户同币种还款时，仅支持使用本人本行现汇户扣款。

10月11日，中行发布《关于优化升级外币钞汇服务的公告》，宣布自2024年10月11日18时起，优化升级外币钞汇服务。实施钞汇同价，对26个币种实施钞汇同价，包括美元、港币、澳大利亚元、加拿大元、欧元、日元、英镑等。客户办理结汇使用的现钞买入价与现汇买入价相同，客户办理购汇使用的现钞卖出价与现汇卖出价相同，免于收取钞汇转换价差。

10月13日，工行对个人外汇账户进行系统优化升级。升级后工行个人外汇账户不再区分钞汇标识不再收取钞汇转换差价，升级后的个人外汇账户统一使用“汇”标识。工行对美元、港币、欧元、日元、英镑等外汇币种实施结售汇钞汇同价，各渠道仅展示银行买入价和银行卖出价。

12月13日，农行也发布《关于优化升级个人外币钞汇服务的公告》，宣布自2024年12月13日起，实施钞汇同价。对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。客户办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时，农行对所有币种免收钞汇转换价差。客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。中国农业银行在官网发文称，自2024年12月13日起，优化升级个人外币钞汇服务，升级版服务的内容主要包括实施钞汇同价、对所有币种免收钞汇转换价差等。

此前结汇100美元有5.75元价差

某国有大行客户经理张女士告诉半两财经，所谓“现钞”，是指个人持有的外汇钞票，个人可以在银行开立外币现钞账户进行现钞存取；“现汇”则是指国外银行汇到国内的外汇存款，以及银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。

据了解，由于现钞涉及货币实体的运输和储存成本，在实施钞汇同价前，银行现汇和现钞的买入价和卖出价通常不同。现钞买入价会低于现汇买入价，现钞的卖出价则高于或等于现汇卖出价。也就是说，同等金额的外钞所换的人民币会少于外汇所换；同等金额的人民币所换的外钞会少于外汇，中间的差价可用来弥补现钞管理的成本。

举例来说，在实施钞汇同价前，10月10日的中行外汇牌价显示，美元的现汇买入价是706.32，现钞买入价是700.57。客户拿100美元纸钞能换700.57元人民币，100元美元外汇能换706.32元人民币，相差5.75元人民币；如果结汇1万美元，可相差575元人民币。中行美元的现汇卖出价和现钞卖出价相同。

购汇100英镑能差4.9元

英镑的钞汇转换价差比美元大不少，但客户购汇时的价差比结汇时少。10月10日，中行英镑的现汇买入价是922.15，现钞买入价是894.65，现汇卖出价是928.42，现钞卖出价是933.32。如果客户结汇，100英镑外汇能换922.15元人民币，100英镑现钞只能换到894.65元人民币，两者相差27.5元。1万英镑的价差达到2750元人民币。如果客户购汇，换100英镑外汇需要人民币928.42元，换100英镑现钞需人民币933.32元，相差4.9元，换1万英镑相差490元。

在钞汇同价后，就没有现钞现汇的区分，客户就不用负担钞汇转换的价差。现在，中行现汇买入价和现钞买入价相同；现汇卖出价和现钞卖出价也相同；工行的外汇牌价则直接简化为“银行买入价”和“银行卖出价”。

招联首席研究员董希淼认为，钞汇同价后，商业银行免收钞汇转换价差，将降低个人办理外汇业务的成本，对于个人出国留学、旅游都将节省一笔支出。同时，商业银行优化外汇兑换流程，提高兑换效率，有助于提升客户体验。

多家银行实施个人外汇账户钞汇同价

实施钞汇同价、免收钞汇转换价差……《中国银行保险报》记者注意到，多家国有大型银行近期发布公告，优化升级外币钞汇服务，进一步简化相关业务办理流程。

根据工商银行10月12日发布的公告，本轮个人外汇账户系统优化升级后，工行个人外汇账户不再区分钞汇标识，不再收取钞汇转换差价。升级后的个人外汇账户统一使用“汇”标识。同时，该行对包括美元、欧元、港币、日元、英镑等在内的多个外汇币种实施结售汇钞汇同价。

中国银行自10月11日18时起优化升级外币钞汇服务。升级后，中行对美元、欧元等26个币种实施钞汇同价，即客户办理结汇使用的现钞买入价与现汇买入价相同，客户办理购汇使用的现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时，对上述币种免于收取钞汇转换价差。也就是说，客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，银行不再收取钞汇转换价差。

建设银行在9月初将个人外汇账户钞汇户合并。根据相关公告，该行存量个人活期外汇现钞户资金等额转入活期现汇户，之后默认使用现汇户办理外汇业务。个人外汇钞汇户合并后，取消钞汇折算相关收费。建行明确，该行柜面渠道和电子渠道实施个人现钞结汇和现汇结汇同价、个人外汇买卖现钞和现汇交易同价；购汇和现汇结汇报价不变，现汇买入和卖出报价不变。

记者注意到，上述“现钞”即居民手持的外汇钞票，个人可以在银行开立外币现钞账户进行现钞存取；“现汇”则是指国外银行汇到国内的外汇存款，以及银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。通常而言，银行现汇、现钞结汇价格不同。由于现钞涉及货币实体的运输和储存成本，银行大多数时候换钞价格大于换汇价格。

招联金融首席研究员董希淼认为，钞汇同价后，商业银行免收钞汇转换价差，将降低个人办理外汇业务的成本，对于个人出国留学、旅游都将节省一笔支出。同时，商业银行优化外汇兑换流程，提高兑换效率，有助于提升客户体验。

“实施钞汇同价、免收钞汇转换价差等举措，能够为银行个人客户有效压低折汇损耗、降低汇兑成本，减少汇率波动带来的影响。”仲量联行大中华区首席经济学家庞溟对记者说。

中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力表示，随着国际贸易、投资活动日益频繁，个人及企业在外汇兑换方面需求日益增长，对服务便捷性、成本效益提出更高要求。商业银行优化升级外币钞汇服务，提升兑换便利性，降低兑换成本，是适应市场需求变化的举措，有助于进一步提升其外币服务能力。

多家银行优化外币钞汇服务

近期，中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等多家国有大型银行陆续发布公告表示，优化升级外币钞汇服务，升级后将实施钞汇同价、免收钞汇转换价差，并进一步简化相关业务办理流程。业内人士认为，通过统一钞汇价格，既降低了客户办理外汇业务的整体成本，也减少了外汇市场中的不透明因素，有助于提升市场透明度和规范性。

中国农业银行12月13日发布公告称，优化升级个人外币钞汇服务，即日起对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时，中国农业银行的客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

业内人士介绍，简单来说，现钞指的是居民手持的外汇钞票，个人可以在银行开立外币现钞账户进行现钞存取；现汇则是指国外银行汇到国内的外汇存款，以及银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。现汇是以数字形式存放在银行账户中，而现钞则是以实实在在的货币形式存在。由于银行在保存现钞的过程中需要承担一定的成本，如安保、运输、存储等，所以在兑换人民币时，现汇的汇率通常高于现钞。

“实施钞汇同价，即到银行办理结售汇时现钞与现汇价格相同，银行不再向客户收取钞汇转换的价差。这将有效降低客户的折汇损耗、汇兑成本，进而降低个人办理外汇业务的整体成本。”招联首席研究员董希淼认为，随着国际贸易、投资活动日益频繁，个人及企业在外汇兑换方面需求日益增长。而且，对于个人出国留学、旅游来说，此举也将为其节省一笔支出。

在人民币国际化进程加快的背景下，优化外汇服务是提升金融体系竞争力的重要一环。今年3月份，国务院办公厅印发的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》中提到，激发银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等支付服务主体的积极性和主动性。

为进一步提升银行外汇展业能力，促进跨境贸易和投融资便利化，有效防范跨境资金流动风险，今年9月份，国家外汇管理局起草了《银行外汇业务尽职免责管理规定（试行）（征求意见稿）》《银行外汇风险交易报告管理办法（试行）（征求意见稿）》，作为《银行外汇展业管理办法（试行）》的配套制度。进一步明确银行外汇业务审查责任边界，细化银行外汇展业事后监测报告操作要求，指导银行统筹促便利和防风险，更好支持和服务实体经济高质量发展。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，施行钞汇同价不仅是让利客户、提高客户金融服务体验满意度的有效途径，更是商业银行落实进一步优化支付服务、提升支付便利性的具体举措。业内人士预测，国有大行的政策调整可能会引发其他中小银行跟进，进一步推动外汇市场的统一化和规范化。 （经济日报记者 勾明扬）

减费让利！“钞汇同价”在多家银行落地

“钞汇合并，喜大普奔！”有网友在社交平台上欣喜地表示。

《国际金融报》记者注意到，近日，农业银行、中国银行、江苏银行等多家机构发布公告，对个人外币钞汇服务进行升级优化。此次服务更新后，以上机构的多币种均实现钞汇同价，进而免收钞汇转换差价。

受访专家指出，从现钞与现汇的定价基本要素来看，钞汇同价符合逻辑，银行也足以承担外钞管理成本。银行对个人外币钞汇的优化将有利于银行获客与展业。

钞汇服务让利升级

日前，农业银行发布公告称，为提供更加优质、便捷的个人外汇服务，自2024年12月13日起，对个人外币钞汇服务升级优化。

公告显示，此次优化主要包括两个方面：一是实施钞汇同价，对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等农业银行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。客户办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。

二是对所有币种免收钞汇转换差价，即在办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

这一政策意味着客户在进行外币兑换时，无论是使用现钞还是现汇，所能享受的汇率都是一样的。这一变化对于频繁进行外币兑换的消费者来说，无疑是个利好消息。

12月19日，《国际金融报》记者咨询农行工作人员获悉，当前钞汇互转仍仅限于柜台操作，无须提前预约便可直接操作，线上办理渠道也即将上线。

“线上渠道会在12月20日开通，主要是个人掌银和个人网银。掌上银行可以通过外币现钞账户直接办理跨境汇款业务，个人网银则需使用现汇账户进行办理。”该工作人员告诉记者，“网上办理属于新业务，建议明天上线后您用个人网银试一试，在跨境电汇业务中选择外币现钞账户时，系统会提示可进行钞转汇，届时会免收钞汇转换差价。”

记者注意到，江苏银行、工商银行、中国银行、建设银行也在近几个月内陆续完成了个人外币钞汇服务的升级。

11月19日，江苏银行发布公告，对开办的包括美元、港币、澳大利亚元等在内的9个币种实施钞汇同价，并免于收取钞汇转换差价。10月份，工商银行和中国银行也相继宣布了调整事宜。其中，中行实施价格让利的币种多达26个。建行则在9月份宣布将个人外汇账户、外钞汇户进行合并，合并后取消钞汇折算相关收费。

社交媒体上，也有不少网友分享了自己的经历。一位网友表示，此前去香港换的港币现钞没有用完，回家发现钞汇转换有些“坑”便一直没动，得知最近统一钞汇价格后，直接去银行存汇后转为现汇，十分迅速便办结到账了。

有利于获客和展业

钞汇转换的差价是如何产生的？为何可以实现钞汇同价？

上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠告诉记者，现钞与现汇理论上同属于外汇，其定价基本要素是一致的，因此二者同价是符合逻辑的。但管理方面，现钞涉及真假钞票识别、保管押运成本，还涉及反洗钱等风险，管理成本和风险明显大于现汇。银行承担的成本和风险不同，这是二者出现明显差价的根本原因。

“随着我国金融体系日趋完善，尤其是个人用汇日趋方便，不论是出国旅游或出国留学都有非常方便的现汇业务对应的情况下，现钞的黑市交易几乎灭绝。银行处理的现钞业务量也非常少，因而可以承担少量现钞业务带来的额外成本，这是目前现钞与现汇同价的基本逻辑。”李楠进一步指出。

在人民币国际化进程加快的背景下，优化外汇服务是商业银行做好支付优化的重要部分。今年3月，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，9月国家外汇管理局起草了《银行外汇风险交易报告管理办法（试行）（征求意见稿）》等，均对商业银行做好外币兑换服务、外汇展业等方面提出更高要求。最近的中央经济工作会议明确提出，将“扩大高水平对外开放，稳外贸、稳外资”作为2025年经济工作的重点任务之一。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，对于商业银行来说，减费让利、提升服务质量，采取钞汇同价有利于获客和推展业务。

“目前的钞汇同价对外汇市场、商业银行和客户不会形成明显影响。当然，对于不合理的外汇用途，不论钞汇，均面临同样的外汇管制和反洗钱监管。”李楠最后提示道，“对于个人外汇业务升级而言，需要认识到中国是外汇管制国家，个人外汇业务必须符合国家的外管政策规定。银行在办理个人外汇业务时需要做好宣传解释，客户也需要提前了解和准备。”