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外币现钞现汇实际区别知多少

在商业银行的实际运作中，外币现钞、现汇仍然是分账户管理，买卖价格和汇出费用都有区别。以外币为投资货币的产品中，对现钞、现汇也有不同的规定。

最近，徐先生刚刚结束了国外的留学生活，在上海一家跨国公司里找

到了一份工作。回国时，徐先生手头上还有一笔美元现钞，现在人民币连续升

值，他觉得还是尽快到银行办理结汇业务比较好。

“之前看到新闻，从2月份开始现钞、现汇账户统一为外币储蓄账

户。”按照徐先生的理解，现在现钞、现汇就不存在区别了。可是，徐先生却

在银行的营业网点里看到，在银行的外币牌价表上，对于现钞、现汇的结汇仍

然实行的是不同的买入价格，不仅如此，银行对于外币的现钞、现汇仍然采用

的是分账户的管理办法。

现汇、现钞买入价存差异

的确，按照国家外汇管理局最新的《个人外汇管理办法》，从2月1

日起对于个人非经营性外汇收付，不再区分外币现钞和外币现汇账户。不过，

根据记者所了解到的信息，到目前为止各家商业银行的实际操作中，还是会对

外币现汇和现钞实行区分管理。

“一是外币的现汇、现钞在商业银行采用不同的账户来管理。”中国

银行上海市分行的理财师告诉记者。像从港、澳、台地区或者境外汇入外汇或

携入的外汇票据转存款账户，就属于现汇账户;而境内居民个人把所持有的外

币现钞存入账户，这个账户就是现钞账户。

“此外，现钞、现汇的区别还体现在外币的买卖价格上，在办理个人

结汇业务时，银行的外汇牌价上对于现汇买入价和现钞买入价实行的是区别价

格，现汇买入价要高于现钞的买入价。”理财师解释道，这是因为两者的成本

不一样。银行收入外币现钞后要经过一定时间，积累到一定数额后，才能将其

运送并存入外国银行调拨使用。在此之前，买进外钞的银行要承担一定的利息

损失;将现钞运送并存入外国银行的过程中，还有运费、保险费等支出，银行

要将这些损失及费用转嫁给出卖现钞的顾客，所以银行买入现钞所出的价格低

于买入现汇的价格。

我们以4月3日银行所公布的外汇牌价为例，当天美元的现汇买入价

为771.6元，现钞买入价为765.42元，卖出价为774.7元。读者们需要了解的

是，在牌价表上，“买入”和“卖出”都是针对银行而言，现汇买入就是个人

把自己的外币现汇卖给银行，现钞买入则是个人把外币现钞卖给银行，两者都

属于结汇业务，但是银行所采用的价格是不一样的。举个例子，如果你在4月

3日这一天，用1000美元的现汇办理结汇业务，那么可换得人民币7716元;

而你使用的是外币现钞1000美元的话，办理结汇业务换得的人民币则为

7654.2元。同为1000美元，但是现汇、现钞采用不同的买入价，结汇结果相

差61.8元。不过，对于办理购汇业务的个人来说，现钞、现汇则是执行统一的

价格，无论你是选择把购入的美元换成现汇账户，还是直接提取美元现钞，银

行的卖出价都是一样的。

现钞汇至境外费用高

不止如此，由于外币现钞、现汇采用分账户管理，在向境外汇款时，

它们所适用的管理方法和需要支付的费用也是不一样的。

记者从中行了解到，境内个人自己的外币现钞、现汇账户都可以向境

外账户汇款，按照外汇管局的规定，外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下

（含）的，只要凭本人的有效份证件就可以在银办理;如果超过这一金额的，

还需要开具经常项目项下有交易额的真实性凭证才可办理。不过，在向境外账

户汇款时，如果是现钞账户，除汇款时所必要的手续费外，需要多收取一笔

“钞转汇”的费用。

产生“钞转汇”的费用是因为银行在其中进行了两次转换操作，先把

你的外币现钞按照当时的现钞入价转换成人民币，再将这笔人民币以卖出价折

算成相应的外币。具体的“钞转汇”的费用计算公式＝外币金额×（1-现钞买

入价/外币的卖出价）。

我们还是以4月3日的外汇牌价为例，当日实时的美元现汇买入价为

771.6元，现钞买入价为765.42元，卖出价为774.7元。那么，如果你把现钞

账户上的1000美元汇到境外的账户，需要支付的“钞转汇”费用＝1000×（1-

765.42/774.7）=11.9789美元。

而通过汇账户直接向境外汇款的话，就不需要这笔“钞转汇”的费用

了。

使用手持外币现钞，也可以向境外的账户汇款。不过，在汇款的金额

规定上有所不同，外汇管理办法规定，手持外币现钞汇出当日累计等值1万元

以下（含）的，凭本人有效身份证件就可在银行办理;超过上述金额的，凭经

常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境

旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。和外币现钞

账户向境外汇款一样，手持外币现钞汇款时也需要支付一笔钞转汇”的费用，

计算办法同上。

不过，在一些速汇业务中，如农行和邮局可以办理的“西联汇款”业

务中，则采用的是“汇钞同价”，也就是说无论你是采用现钞还是现汇汇出

（金额需符合外汇管局的相关条例），都不需要支付“钞转汇”的费用。不过

由于“西联汇款”的收费比较高，只有在汇出金额较大的时候，总费用才会低

于传统的电汇、票汇业务。

投资账户规定不同

在境内居民可以参与的一些以外币为投资货币的投资业务中，如QDII、

B股，也会涉及到现钞与现汇账户的不同规定。

以B股市场为例，上交所B股交易结算币种为美元，深交所B股交易

结算币种为港币，因此境内的投资者如果希望参与到这个市场上来，就会涉及

到美元和港币的现钞和现汇账户。

按照证监会和外管局的相关规定，在开设B股账户时，投资者首先向

证券公司汇划B股外汇资金。在这个过程中，如果你开设的账户是美元或港币

现汇账户，直接划转就可以了;如果是现钞账户，则需要进行“钞转汇”后再

进行划转。不过和向境外汇款时不一样，B股资金汇划涉及的“钞转汇”费用

较低，通常银行是按照汇划金额的千分之一来收取手续费，最高不超过40美元

或300港元。如果投资者使用的是手持外币现钞，按规定是不能直接向证券公

司账户进行资金的汇划的。

B股投资可以通过你所开设的资金账户进行交易。如果投资者想把自

己B股账户中的资金转出，按照规定，对于境内投资者来说，交易后的B股资

金只能划转到外币现钞账户上。如果你在资金转入的时候，使用的是外币现汇

账户，则需要新开设一个外币现钞账户，而不能用到原现汇账户。需要提取外

币现钞，或是将外币汇出境外，都要通过这个外币现钞账户来进行。适用的规

定和费用和上文中所提到的外币现钞境外汇款是一样的。

有的投资者使用的是B股“银证转账”的平台来进行交易，这样，投

资者把交易后的资金转到银行账户时，到达的是一个外币现钞账户; 而把资金

重新转到证券公司账户时，需要进行“钞转汇”，银行在每次资金转出时，会

按照千分之一的标准收取手续费，最高40 美元或300 港元。

对于境内居民投资商业银行的QDII 业务，也有和B 股基本相同的规定。

外管局规定，境内居民个人以自有外汇资金购买商业银行QDII 产品的，不得直

接使用外币现钞，只能使用本人存放于境内银行的外币现钞存款和现汇存款。

如果在投资过程中涉及到钞转汇的，其中的费用标准可以参照B 股有关规定来

办理。投资者认购QDII 产品的赎回款和分红款由境内托管账户或经商业银行账

户划转至原外币存款账户或指定账户，不得直接提取现钞或结汇。

出行旺季居民遇到“换钞难”，外币现钞吃紧需提前预约

“跑了三家银行网点，才换到3000港元现钞，面额大小还不能自行选择。”家住上海的吴先生对第一财经记者说。

最近，不少居民发现换外钞的体验并不太舒畅。时值暑假，选择出境、出国游的居民增多，换取出境时需要的外钞现金需求也随之增加，但不少银行网点没能跟上居民需求的变化。

有银行人士称，正值换外钞高峰期，居民需要提前做好预约。

“换外钞难”

这天一早，银行刚开始营业，吴先生就前往某国有大行上海四平路支行准备办理换钞业务，却被工作人员以“需要提前一天预约”为由挡了回去。随后，吴先生又来到某股份行上海四平路支行，不料又以“网点港钞额度不足，需要提前预约”为由挡在门外。大暑天气，热汗淋漓的吴先生又来到一家股份行位于虹口区的一支行才如愿换到3000港元现钞，但面额多数在100港元以上，不能自行选择。

“本想图方便去银行换取港币现钞，方便出境游时使用，没想到这么麻烦，如果遇上当日或者次日急用，那岂不是更耽误事情了。”吴先生对记者说。

不少居民反映，近期想要出境换取外钞，遇到了不少“麻烦”。记者走访了上海多家国有行、股份行网点，提出换取5000港元现钞，得到的回复基本都是“需要提前预约”、“暂无小面额的港币现钞”，只有部分网点称还有前一日申请的额度或有预留能供换取。

“无论多少金额，外币现钞领取正常的流程是：客户当天下午两点半前发起申请，支行上报分行，第二个工作日上午会领到相应申请额度的外币现钞。”某国有大行莘庄支行工作人员告诉记者。

除需要提前预约外，居民也无法自行选择外钞的面额大小。多个银行网点工作人员告诉记者，大部分现钞都以大额为主。以港元现钞为例，基本上是1000港元面额的纸币，如果居民需要100港元以下的小面额，银行恐怕无法满足。

“提前预约”

到银行网点换取外钞的体感不佳，与银行网点普遍外钞储备不足有关。

业内人士称，银行网点外钞储备不足，一方面是因为上级行拨给的现钞量不稳定，另一方面，是时值外钞需求旺季，库存量无法满足居民需求。

“到了旅游、出国、出境旺季，外钞需求都会比较紧张。”另一国有行工作人员告诉记者，银行网点普遍外钞“缺钱”情况比较严重，无论需要多少额度，网点都需要向上级行打报告发起申请，从商业银行的金库中发派到当地各个银行网点，能拿到多少额度也是“开盲盒”，所以部分银行网点常出现前一天外钞库存充裕，但第二天又紧张的情况。

“不过一开门就没有现钞的情况比较少见，说明该网点提前准备的不到位，让居民吃了‘闭门羹’。”上述工作人员对记者说。

至于面额，“上级行出库的纸币基本上以最大额为主，银行网点现存的小额纸币，基本来自居民的存入，如果居民需要小面额现钞，还是需要去机场的银行柜台问询和换取。”上述国有行工作人员对记者说。

对于近期要出境出国的居民，如何能保证按时按量换到想要的外币现钞？多位银行人士称，每年的暑假时期，是兑换外币的高需求期，银行网点往往存在外钞库存紧张的情况，到库新钞如果用完，又需要再申请。“所以建议居民前往银行网点办理换钞业务时，提前打电话确认，免得白跑一趟。”某股份行网点工作人员提醒。

以将一种外币兑换成

1)有实际出境行为的购汇:居民个人出境旅游、朝觐、探亲访友、境外就医、自费留学、其他出境学习、商务考察、境外培训、被聘工作、出境定居、国际交流、外派劳务。

2)没有实际出境行360百科为的购汇:缴纳境外国际组织会费的、境外邮购的、境外直系亲属救助。

⒊办理旅游及自费留学的境内居民个人购汇业务所需提供的资料:

1)旅游:出境旅游的，持因私护照及有效签证(持团体签证者，可持经旅行社盖章确认的团体签证复印件)办理。给还参说系矿断前往对中国实行落地签证、免签证的国家及地区而无法再出境前提供签证的，银行可凭境内居民个人的因私护照直接办理。

2)自费留学(含保证金)

a.自费留学人员映较吧举肉吃限任购买第一学年或学期的学费，持因私护照、有效签证、境外学校出具的录取通知书、并计条白包套善然科终扩费用证明(如无法提供录取通知书及费用证束里明原件的，可提供传真或网上下载件)办理。

b.自费留学人员购买第二学年或学期以后的学费，持因私护照及有效签证复印件、相应年度或学期的测血然象杂块费用证明办理;对于已在境外学习，继续转往其他学校就读的，在购买拟就读学校的学费时，可以参照购买第二学年或学期以后的学费的要求办理。

c.自费留学人员购买第一学年或学期的生活费，持因私护照、有效签证、境外学校出具的录取通知书办理;自费出境学习人员购买第二封接苏责压学年或学期以后的生活费，持因私护照及有效签证复印件、学生证等在读证明或相应年度(学期)的学费费用证明办理。

购汇人员护照上未注明身份证号码的，购汇时仍须同时提供身份每石误序战但神证或户口簿。

d.对于自费留学人员只有在汇出或在境内银行预交签证保证金后才能取得有效入境签证的特殊情况，允许其在银行交纳2000元人民币保证金后，持规定波半目术庆的证明材料办理购汇手续。

须e.自费留学人员兑换每年或学年的学费和生活费后，不得再申请兑换其他出国(境)项下的等值5000美元外汇及半年以上(含半年)的等值8000美元外汇。

f.其他有实际出境行为的情况，持因私护照及有效签证、其他相关有效凭证。

中国大陆所有商业银行不兑己久观永或候换的外币现钞，包括停止流通的外币、轻微破损的外币和部分小币种国家的外币。在中国大陆，民间有大量有价外国小面额、轻微破损、小币种纸钞沉淀下来。通过国内领先的独立第三方支付平台—-支付宝公司担保交易的功能，使这些有价纸钞通过合法渠道回流到发行国引背客林谁请评甲，从而减少民众不必要结汇损失。

1.停止流通的外币包括:

⑴、旧版美元，英镑，瑞士法郎，挪威克郎，瑞典克郎，丹麦克郎，加拿大元，澳大利亚元，新西兰元，新台币，港币，澳门元，日元，韩国元，新加坡元，文莱元，马来西亚林吉特等未作废但退出流通纸钞;

⑵、德国马克，奥镇掉加杂常地利先令，比利时法郎，卢森堡法郎，法国法郎，西班牙比赛谁才教万空脸领塔，爱尔兰镑，荷兰盾，意大利里拉，芬兰马克，葡萄牙埃斯库多，希腊德拉克马等欧元区停止流通的纸钞。

⒉轻微破损势远探手支的外币兑换包括:美元，英镑，欧元,瑞士法郎，周封挪威克郎，瑞典克急养困破充则均尽战郎，丹麦克郎，加拿大元，澳大利亚元，新西兰元，新台币，澳门元，港币，韩国元，日元，新加坡元，文莱元，泰国铢，马来西亚林吉特等纸钞。

⒊小币种国家的外币兑换包时举应星括:韩国元，马来西亚林吉优低特，泰国铢，文莱元，菲律宾比索，印度尼西亚盾，越南盾，外蒙古图格里克，印度卢比，巴刻京需基斯坦卢比，俄罗斯卢布，波兰兹罗提，匈牙利福林，埃及镑，以色列新谢克尔，约旦第纳尔，阿曼里亚尔,阿联酋迪拉姆，沙特阿拉伯里亚尔，科威特第纳尔，征日氢样巴林第纳尔，利比亚老行料否元标第纳尔，巴西里亚尔，墨西哥比索，新西兰元，南非兰特等纸钞。

⒋国际间可自由兑换外币的硬币兑换包括:英镑一镑，示乎叶黑美元一元，瑞士法郎五法郎，新加坡元一元，日元五百元，日元一百元，加拿大元贰元，加拿大一元，澳大利亚元贰元，澳大利亚元一元，欧元贰元，欧元一元，港币十元，港币五元，澳门元十元，新台币五十元等硬币。